购买房屋时，最划算的贷款方式是 住房公积金贷款。以下是公积金贷款的优势：
利率低：
公积金贷款的利率通常低于商业贷款，首套房1-5年期的利率是2.75%，6-30年期的利率是3.25%，二套房也只是在首套房的基础上上浮10%。
还款周期长：
公积金贷款提供了更多的还款周期选择，可以根据借款人的实际情况选择合适的还款期限。
政府贴息：
部分地区政府会提供公积金贷款的贴息政策，进一步降低贷款成本。
手续简便：
相较于商业贷款，公积金贷款的手续相对简便，审批速度较快。
需要注意的是，公积金贷款有资格要求，通常需要借款人有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力。此外，公积金贷款只能用于购买普通住宅，不能用于购买别墅、商业用房或商住两用房。
如果公积金贷款额度不足以支付全部房款，可以考虑 组合贷款，即同时使用公积金贷款和商业贷款。组合贷款的优势在于可以综合两者的优势，降低贷款成本。
在选择贷款方式时，还需考虑个人的实际情况，如收入水平、还款能力等。如果收入较高且预期收入稳定，可以考虑等额本金还款方式，因为这种方式最终偿还的利息总额较低。如果收入稳定且预期收入变化不大，可以选择等额本息还款方式，这种方式还款压力较为均衡。
综上所述，对于大部分购房者来说，住房公积金贷款是最划算的选择，但在具体操作时，还需结合个人实际情况和贷款条件进行综合评估。
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